不交新農(nóng)合，最直接的影響，肯定是看病貴，不敢去看病，能拖就拖。 其次，之前跟大家講過醫(yī)保改革，斷繳后重新再買都會增加3個月等待期。 而且還有浮動等待期，每多斷繳1年增加1個月。 假如斷繳3年，等待期就是3+2個月。 等待期里花的醫(yī)療費用，新農(nóng)合是不給報銷的。 而且，不交新農(nóng)合，還會影響咱買商業(yè)保險，甚至是理賠。 比如，各地惠民保一般都會要求有新農(nóng)合才能買。 而且，生病住院如果想用惠民保報銷，大多都得先經(jīng)過醫(yī)保報銷，否則一分錢都不賠。 如果沒有醫(yī)保，買百萬醫(yī)療險的話，保費也會貴很多。 下面我們就以給50歲的父親買長相安·長期醫(yī)療險為例，一起來看看：

買百萬醫(yī)療險可以從以下幾點入手： 1、保障要全面：住院醫(yī)療、特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)、質(zhì)子重離子都要包含。 2、覆蓋癌癥院外特藥：針對癌癥治療的靶向藥、進(jìn)口藥等，都是屬于比較昂貴的藥品費用。 3、保證續(xù)保時間長：在保證期限內(nèi)，可以一直續(xù)保，無論健康狀況是否惡化、是否發(fā)生過理賠，保險公司都不能拒絕。 4、符合投保門檻：包括投保年齡和健康告知。如果有結(jié)節(jié)、三高等常見疾病，需要核保通過才能買。 如果身體有健康異常，也可以看看防癌醫(yī)療險、防癌險和惠民保等。

給孩子挑選教育金產(chǎn)品，主要看我們對孩子未來教育的規(guī)劃。 1、我們想給孩子提供的教育水平需要消耗多少資金？ 不同家庭的教育期望，對應(yīng)的是不同的教育金需求，如果希望孩子成為拿獎學(xué)金上學(xué)的“經(jīng)濟(jì)適用孩”，從小到大，40-50萬基本足夠。 如果想讓孩子畢業(yè)后，能有一筆創(chuàng)業(yè)金，費用可以再添一添。 2、預(yù)算在自己能力范圍內(nèi) 給孩子存教育金，不是意味著全部投入，正確姿勢應(yīng)該是：根據(jù)自家的教育需求，合理投入。 ??若現(xiàn)階段家庭資金穩(wěn)定，有高額存款，在不影響家庭生活質(zhì)量的前提下，可以選擇一次性投保，等待時間帶來的驚喜； ??若沒有存款，但收入穩(wěn)定，可選期繳方式，積少成多。 3、減少意外開支 生活中有很多事難以預(yù)料，比如重病、意外事故，投資失利。 疾病/意外的資金損失風(fēng)險，可以通過提前投保解決：重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險。 如果是投資造成的財務(wù)問題，則需要個人衡量。 最后，不要忘記留下一定現(xiàn)金流備用。 那說了那么多，要怎么挑？ 一個簡單的辦法，直接看保單利益，也就是保單的現(xiàn)金價值。 不過，分紅險除了看保單利益，還有保險公司過往的分紅情況、投資情況等。 不過，不同的孩子適合的方案是不同的，可以先聯(lián)系我們咨詢了解后再做決定。

其實早在2000年，分紅險就“出生”了，第一款分紅險是國壽發(fā)布的“千禧理財”。 當(dāng)時正趕上銀行存款和國債不斷降息，股市情況也不佳（跟現(xiàn)在的有點像）。 所以，有這么一種“有保底，又有機會拿分紅”的產(chǎn)品出現(xiàn)，很快就大受歡迎。 那這么好的分紅險，為什么被罵呢？ 主要有2點原因： 首先，2022年12月30日前，分紅險的分紅情況是不披露的，導(dǎo)致買分紅險就像開盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費差；現(xiàn)在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導(dǎo)較常見，用高檔利益演示當(dāng)做保證利益，到分紅的時候，跟原本的預(yù)期差別較大。 但在監(jiān)管的嚴(yán)格要求之下，這些bug都已經(jīng)修復(fù)了，目前是買分紅險的最佳時機！ ① 分紅實現(xiàn)率在官網(wǎng)披露 2022年11月，首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標(biāo)，用來展示“生效了N年的分紅保單的實際紅利派發(fā)情況”。（來源：《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》） 這樣，我們就可以從保險公司的官網(wǎng)，看到往期產(chǎn)品的分紅情況，是高是低，心里都有數(shù)。 ② 利益演示更合理 2020年2月，監(jiān)管要求利益演示時，紅利分配比例統(tǒng)一為70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，監(jiān)管再發(fā)文件，要求收益演示的利率最高為4.5%； 新的利益演示方式，給投保人的預(yù)期會更合理一些。 咔咔幾刀下來，分紅險6%收益率的大餅被打破。 曾經(jīng)藏在黑匣子里的真實收益也得見天日，公開透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保險公司的分紅險具備了可比性，我們這才有機會，買到真正靠譜的產(chǎn)品。 ③2.5%保底，白送分紅 再加上，傳統(tǒng)人身險預(yù)定利率再一次下調(diào)，從3.0%降至2.5%。 而分紅險在9月份這個窗口期，還能維持2.5%的預(yù)定利率。 也就是說，同樣的保證利益，買分紅險相當(dāng)于“白拿分紅”。 我們拿一個新上架2.5%固收產(chǎn)品，和2.5%悅享盈佳分紅險做個對比。 即使悅享盈佳的分紅為0，僅拿保證利益，也高于2.5%預(yù)定利率的信泰如意尊B(yǎng)款。

分紅險雖好，但也不能盲目去買。 分紅型產(chǎn)品的挑選要比年金險、增額壽險這類傳統(tǒng)型產(chǎn)品復(fù)雜得多。 小馬老師以世界500強大保司的分紅險-悅享盈佳為例，從4個維度講講怎么挑分紅險： 1、關(guān)注保證利益及（預(yù)期）紅利利益 一個是保證能拿到的利益，另一個是可能能拿到的利益。 ①保證部分利益，至少在2%以上 保證利益，白紙黑字寫進(jìn)合同，一定能拿到手。 保證利益越高越好，這樣不管以后分紅多少，起碼有較好的兜底。 以悅享盈佳分紅險為例：30歲女性投保，年交10萬，交3年。

沒有100分的產(chǎn)品，達(dá)爾文8號重疾險再出色，也有缺點和不足，達(dá)爾文8號缺點，主要有2個： 1、重疾多次賠有限制 達(dá)爾文8號是一款單次賠重疾險，重疾只能賠一次。 可以附加多次重大疾病保險金，附加后重疾最多能賠3次，第二、三次重疾能賠120%保額。 第二、三次重疾沒有60歲限制，間隔期僅1年，在60歲后的重疾高發(fā)年齡段還有雙層保障。 但要注意的是，“激活”第二、第三次重疾保障是有條件的，要求首次重疾必須發(fā)生在60周歲前。 也就是說，如果60歲前沒有發(fā)生重疾理賠，那么附加的多次重大疾病保險金就失效了。 所以，如果想要真正的多次賠重疾險，可以考慮守衛(wèi)者6號，重疾能賠6次，且無60歲前患重疾限制，性價比也很頂。 2、健康告知嚴(yán)格 達(dá)爾文8號重疾險的健康告知很長，問詢內(nèi)容很多，像乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等都會問到，算是重疾險常規(guī)問詢。 但對于藥物治療的問詢比較嚴(yán)格，目前重疾險大多數(shù)都是30天以上才需要告知。 而達(dá)爾文8號對于手術(shù)治療、連續(xù)藥物治療超20天就要告知。

達(dá)爾文8號重疾險還是很不錯的，保障全面，是目前市場上第一梯隊的重疾險之一，有兩大值得買的亮點： 1、60歲后也能賠錢 這是達(dá)爾文8號重疾險的一大特色保障，主要應(yīng)對3個困擾： ①一輩子都沒發(fā)生重疾，保費是不是白交了？ ②發(fā)生的重疾，沒有達(dá)到合同約定的理賠條件能賠嗎？ ③發(fā)生的重疾險，不在合同保障范圍內(nèi)能賠嗎？ 達(dá)爾文8號可以附加住院津貼保險金，附加后60周歲前如果沒有發(fā)生重疾，那么60周歲后不論是大病小病住院，每天給付0.1%基本保額。 如果買60萬保額，60歲前重疾沒有理賠，那么60歲后住院，每天都可以領(lǐng)取600元，每個保單年度最多可領(lǐng)90天。 如果擔(dān)心重疾險保費白交的話，投保達(dá)爾文8號時可以附加上此項保障。 2、癌癥二次賠擴(kuò)展 大部分重疾險，對于癌癥二次賠保障，僅針對惡性腫瘤-重度二次賠。 達(dá)爾文8號重疾險擴(kuò)展惡性腫瘤輕度和原位癌二次賠，保障更全面。

達(dá)爾文8號重疾險購買需要特別注意2點： 1、投保門檻：職業(yè)、年齡、健康告知 ①年齡：55歲前 ②職業(yè)：1-6類（限時放寬） ③健康告知和核保：仔細(xì)核對，如實告知，否則會影響后續(xù)理賠。 2、預(yù)算：可選保障怎么加，預(yù)算多少 明確自己有多少錢能用于買保險、身體狀況怎么樣、需要多少保障、要不要添加特定保障等，都需要仔細(xì)考慮。 總之，在通過健康告知、職業(yè)和年齡等投保門檻后，再根據(jù)預(yù)算來選擇達(dá)爾文8號的可選責(zé)任。 這樣才能選出合適自己的達(dá)爾文8號買法。

達(dá)爾文8號重疾險3大優(yōu)勢： 1、等待期內(nèi)得了輕中癥，僅免責(zé)該疾病 達(dá)爾文8號重疾險對于等待期內(nèi)得了輕中癥，只免責(zé)該項疾病，保單繼續(xù)有效。 這里也提醒一下，等待期內(nèi)盡量不要體檢。 2、重癥賠付后，輕中癥責(zé)任繼續(xù)有效 大多數(shù)重疾險都做不到這點。 其實也好理解，畢竟都已經(jīng)賠付過重癥了，那輕中癥的賠付條件肯定也符合，所以賠過重疾，輕中癥責(zé)任無效也合理。 不過達(dá)爾文8號重疾險的設(shè)計相對更精細(xì)：把輕中癥和重疾對應(yīng)分組，有關(guān)聯(lián)性的為同組。 發(fā)生重疾后，同組的輕中癥保障失效。但不同組的，間隔90天后，依然可以正常賠付。 以前是一棒子“打死”所有，萬一后續(xù)有新發(fā)的中/輕癥，也不能賠。 而達(dá)爾文8號重疾險這樣設(shè)計，一定程度提高了輕中癥的賠付概率，實用！ 3、不用擔(dān)心保費白交 雖然重疾險在患重病的時候，確實能幫上忙，但也有不少人覺得：如果沒有理賠，保費就白交了。 達(dá)爾文8號重疾險住院津貼這項可選保障，相當(dāng)于給這塊打了個補丁，可以解決3個問題： ①發(fā)生重疾，但達(dá)不到合同約定重疾理賠條件； ②發(fā)生合同以外的重疾； ③沒有發(fā)生重疾； 60周歲前如果沒有發(fā)生重疾，那么60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額。 買50萬保額，最高可以領(lǐng)500元/天，每年最多可領(lǐng)90天。

達(dá)爾文8號重疾險3大優(yōu)勢： 1、等待期內(nèi)得了輕中癥，僅免責(zé)該疾病 達(dá)爾文8號重疾險對于等待期內(nèi)得了輕中癥，只免責(zé)該項疾病，保單繼續(xù)有效。 這里也提醒一下，等待期內(nèi)盡量不要體檢。 2、重癥賠付后，輕中癥責(zé)任繼續(xù)有效 大多數(shù)重疾險都做不到這點。 其實也好理解，畢竟都已經(jīng)賠付過重癥了，那輕中癥的賠付條件肯定也符合，所以賠過重疾，輕中癥責(zé)任無效也合理。 不過達(dá)爾文8號重疾險的設(shè)計相對更精細(xì)：把輕中癥和重疾對應(yīng)分組，有關(guān)聯(lián)性的為同組。 發(fā)生重疾后，同組的輕中癥保障失效。但不同組的，間隔90天后，依然可以正常賠付。 以前是一棒子“打死”所有，萬一后續(xù)有新發(fā)的中/輕癥，也不能賠。 而達(dá)爾文8號重疾險這樣設(shè)計，一定程度提高了輕中癥的賠付概率，實用！ 3、不用擔(dān)心保費白交 雖然重疾險在患重病的時候，確實能幫上忙，但也有不少人覺得：如果沒有理賠，保費就白交了。 達(dá)爾文8號重疾險住院津貼這項可選保障，相當(dāng)于給這塊打了個補丁，可以解決3個問題： ①發(fā)生重疾，但達(dá)不到合同約定重疾理賠條件； ②發(fā)生合同以外的重疾； ③沒有發(fā)生重疾； 60周歲前如果沒有發(fā)生重疾，那么60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額。 買50萬保額，最高可以領(lǐng)500元/天，每年最多可領(lǐng)90天。